Каждому "домашнему финансисту" прекрасно известно: чтобы начать делать сбережения, нужно увеличивать разницу между доходами и расходами. То есть либо меньше тратить, либо больше зарабатывать, а лучше - и то, и другое сразу.
Впрочем, на поверку выходит, что сторонники больших заработков на самом деле часто являются противниками экономии. Они считают, что экономия закрепощает: вместо того, чтобы ставить планы покорения мира, человек привыкает довольствоваться малым. Отсюда вывод: надо научиться зарабатывать много, а уже потом разбираться, что делать с этой кучей денег.
Сторонники экономии не отрицают: больше зарабатывать - это отличный ход. Правда, здесь есть два небольших "но". Во-первых, многие не представляют, как им увеличить доходы, тем более в кризис. Во-вторых, если привычки откладывать деньги нет, то любые доходы будут тратиться подчистую.
То, что украинцы действительно не имеют привычки делать сбережения, в очередной раз подтвердило исследование компании Research & Branding Group, проведенное в марте 2021-го. Оказалось, что 30% украинцев не имеют никаких сбережений, а у более четверти опрошенных отложенных денег хватит не более чем на месяц.
Но при этом совет создавать накопления неизменно вызывает среди наших сограждан яростный протест: тут жить уже практически не на что, с каких таких денег откладывать? Какие могут быть сбережения у людей с мизерными зарплатами, буквально выдавливающими украинцев из страны, и крошечными пенсиями?
Интересно, что эксперты считают: установка начать делать сбережения только после того, как доход хоть немного вырастет, изначально утопична. С ростом дохода всегда увеличиваются расходы, так что счастливый миг, когда "лишние деньги останутся сами по себе", может не наступить никогда. Поэтому нужно менять свое денежное мышление и начинать откладывать уже сейчас, а с ростом дохода увеличивать отложенную сумму.
Человек так устроен, что ему нужна цель, без нее любые начинания обречены на провал. А, значит, первый шаг заключается в определении цели. Накопить на новый телевизор, отпуск или на первый взнос по ипотеке - любая из этих целей будет работать, если она действительно ваша.
Второй шаг заключается в определении своих доходов и расходов. Опросы регулярно показывают, что люди по всему миру понятия не имеют, куда уходят их деньги. Но многие пошли еще дальше - они даже не знают, сколько зарабатывают.
Я опросила полдюжины своих знакомых, и оказалось, что ни один их них (!) не знает точную сумму своего ежемесячного дохода.
"Оклад знаю, он у меня небольшой, - говорит подруга. - Но у нас каждый месяц премии, которые могут составлять и 50%, и 100% оклада, так что это всегда сюрприз".
"Конечно, знаю размер зарплаты! - с ходу сказал приятель. - Правда, у меня еще подработка есть. И квартиру сдаю… В общем, надо посчитать".
"А что тут знать? 3,5 тысячи гривен у меня пенсия!" - уверенно заявила мама моей подруги. А потом помолчала и уже менее уверенно добавила: "Еще дочка каждый месяц тысячу дает и продукты привозит. И сын регулярно деньгами помогает и лекарства покупает… Это что же получается: я 7 тысяч в месяц трачу?! Но на что?"
И, наконец, третий шаг заключается в том, чтобы пересмотреть неработающую формулу "сбережения = доход - покупки". Эксперты утверждают: если вы планируете откладывать то, что останется после всех покупок, вероятнее всего, вы будете откладывать только чеки из магазинов. Рабочей формулой является другая: "покупки = доход - сбережения". С арифметической точки зрения разницы вроде бы никакой, а с финансовой точки зрения она огромна.
Теперь, когда три подготовительных шага сделаны, пришло время узнать способы создания сбережений именно с маленькой зарплаты.
Главная проблема, с которой сталкиваются обладатели всех маленьких зарплат, заключается в том, что когда они считают суммы, которые смогут отложить, то отчетливо понимают, что не накопят даже на новые домашние тапочки. Но дело в том, что это работает по-другому. Отложив 5 грн в кубышку, вы развиваете привычку сохранять часть денег. Со временем суммы увеличиваются и кубышка наполняется.
Способ 1. Откладывать 2-3% с доходаВообще-то экономисты утверждают, что с любого дохода можно откладывать 10%, и уровень жизни при этом не изменится. Мы здесь взяли более щадящий процент, хотя ничто не мешает вам его увеличить. Условие одно: откладывать нужно с любого дохода. То есть не только со своей зарплаты в 6 тыс. грн, но и с субсидии, с подарка на день рождения и т.д. - с каждой приходящей суммы. Процент можно менять, но только в большую сторону.⠀
Способ 2. Завести копилкуНесмотря на то что копилка кажется каким-то приветом из детства, это важная вещь для тех, кто учится экономить свой бюджет. Все просто: пришли из магазина - высыпали мелочь из кошелька в копилку. То же самое работает и при оплате картой. Купили продукты на 133 грн? 7 грн или как вариант 17 грн (заранее решите, какую сумму будете считать для себя "круглой") положите в копилку или отправьте на открытый счет-копилку.
Бросайте в копилку мелочь, за которую, казалось бы, ничего не купишь, и поверьте: в конце года накопленная из "ничего" сумма вас сильно удивит.
Способ 3. Откладывать каждый день фиксированную суммуГлавное - определить, какая сумма не будет бить по вашему семейному бюджету - это могут быть хоть 2 грн, хоть 22. Если не можете определиться, возьмите за ориентир 10% из способа 1.
Способ 4. Отказаться от некоторых "хочу"Скажу сразу, что я не сторонник категорического отказа от удовольствий, даже если эти удовольствия - вредные привычки. Но когда знакомая, выкуривая пачку сигарет в день, жалуется, что у нее нет денег ребенку на шоколадку, удержаться от комментария бывает непросто. 60 грн в день на сигареты - это почти 22 тыс. грн в год! Тут не только на шоколадку - на ноутбук хватит!
Так что уменьшить расходы на всевозможные "хочу" лишним не будет, а все сэкономленное - смело отправлять в кубышку.
Отказались от утренней чашки кофе по дороге на работу? Вечером положите эти деньги в конверт. Взяли себя в руки и попробовали курить не 10, а 8 сигарет в день? Стоимость 2 сигарет в день (а это три пачки в месяц) можете смело положить в заначку. Прошлись пешком после работы пару остановок вместо того, чтобы ехать на маршрутке? Ваша кубышка в этот вечер пополнится еще на 8 грн.
Способ 5. "Обнуляться" в день зарплатыВ день зарплаты переводите на счет-копилку все, что осталось от предыдущей. Или же, если у вас наличные, смело вытряхивайте остаток в копилку или конверт.
И еще один совет: постарайтесь не тратить деньги в день получения зарплаты - дайте им "переночевать" дома. Можно долго обсуждать, как действует этот совет, но одно неоспоримо: он работает! А привычку тратить деньги в день зарплаты эксперты считают одной из основных "привычек бедности".
